Para la mayoría de los argentinos la forma en que se hace una compra grande es una decisión importante a la hora de abonar su costo. Principalmente porque se trata de un gasto descomunal en un contexto de crisis económica y hay que tener en cuenta si conviene afrontar el mismo en cuotas o hacerlo al contado. Lo cierto, es que la posibilidad de abonarlo en varios pagos se convierte en la opción más tentadora a primera vista pero ¿realmente los planes de cuotas sin interés son la mejor alternativa para compras de bienes durables?
¿Conviene pagar en cuotas o al contado?
Existe una creencia popular de que conviene abonar los pagos en menos cuotas para librarse rápido de la deuda. Algunas personas prefieren no tener compromisos financieros prolongados porque les da la tranquilidad de no acumular deudas y poder mantener un control más preciso de su presupuesto mensual. De esa manera se aseguran no prolongar en el tiempo sus consumos y, a veces, hasta pueden obtener un pequeño descuento del 5% o 10% si directamente pagan al contado.
Pagar en muchas cuotas puede generar la sensación de tener una deuda constante. Al hacerlo de contado o en pocas cuotas, los consumidores se libran rápidamente de la obligación, lo que les proporciona una sensación de alivio y libertad financiera.
Por el contrario existe un sector importante de la población que prefiere abonar sus compras en cuotas, especialmente si estas no tienen interés. Cuando el costo es muy alto pagar en períodos mensuales permite a las personas repartirlo y bajar la incidencia inmediata en el presupuesto propio. En ese sentido, las cuotas también permiten que no haya que esperar hasta contar con el dinero completo para pagar un producto, pudiendo disfrutarlo antes y evitando posibles aumentos del precio.
Si se es ordenado con la administración de las cuotas y se establece un presupuesto, estas permiten tener mayor control sobre la planificación financiera sin tener que lidiar con costos repentinos. En tanto que también, hay tarjetas que ofrecen sistemas de beneficios por puntos a partir de su uso, por lo que a la larga podrían repercutir en otro descuento o adquisición.
Cuotas o contado: la respuesta definitiva
La mayoría de los especialistas en finanzas aseguran que es mejor hacer un pago al contado (si se tiene la posibilidad) o hacerlo en cuotas, siempre y cuando se tenga un orden y planificación mes a mes contemplando la inflación. Hace algunos meses, el director de la Escuela Argentina de Finanzas Personales, Mariano Otálora, dijo a Infobae: “la cuestión de comprar en cuotas en procesos inflacionarios, es una ventaja siempre y cuando no haya una ventaja mayor comprando al contado. Para que convenga tiene que ser un descuento muy importante, casi del 20%, si es menor de eso, conviene pagar en cuotas”.
En 2020, el licenciado en sistemas y egresado de la Facultad de Ciencias Económicas de la UBA, Ariel Díaz, publicó una calculadora para que cualquier persona pueda calcular si le conviene pagar al contado o en cuotas, luego de enfrentarse a una dicotomía personal a la hora de comprar un joystick en 12 cuotas, que en ese caso tenían interés.
La calculadora inventada por el desarrollador web se llama Infleta y en el último año comenzó a recibir cerca de 40.000 visitas diarias. La web pide dos datos para poder hacer una cuenta rápido: cuál es el precio al contado, ya sea con descuento o su precio de lista, y cuánto es el valor del costo final al pagarlo en cuotas y cuántos pagos se hacen. Con esa simple información determina, por ejemplo, "si conviene abonar a plazo, porque en el transcurso de los 12 meses del pago se podrían ir invirtiendo esos pesos y reducir en términos reales netos cada servicio mensual comprometido", según las propias palabras de Díaz.
Las ventajas y desventajas de pagar en cuotas
Ventajas:
- Es una alternativa para quienes no cuentan con suficiente dinero en efectivo para adquirir bienes o servicios que no se pueden aplazar.
- Si se es puntual con los pagos de la deuda, se genera una buena historia crediticia, lo que habilita al usuario a tener futuros créditos y construir un buen nombre como deudor.
- Pagar en cuotas ayuda, en muchos casos, a aliviar la economía personal y a no deshacerse del efectivo todo junto, siempre y cuando se tenga un buen nivel de endeudamiento.
Desventajas:
- Uno debe estar pendiente de las fechas de vencimiento para pagar el resumen de la tarjeta.
- Se contraen deudas a futuro, que pueden llegar a sumarse a las deudas actuales si las hay.
- Hay cobros de intereses que encarecen el valor real del producto que se compra.
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