El BCRA garantiza un QR universal para bajar el costo financiero de comercios

El Banco Central lanzó este jueves medidas para bajar el costo financiero de los comercios por el uso de los códigos QR, cuya supremacía la mantiene Mercado Pago. "Los comercios que exhiban un código QR para cobrar con tarjetas de crédito deberán aceptar que los clientes puedan realizar los pagos con cualquier billetera digital interoperable, independientemente de la marca del QR. Los adquirentes y agregadores que ofrecen el servicio no podrán discriminar en las comisiones y plazos de acreditación de los fondos al comercio según la marca de billetera que ordenó el pago", comunicó la autoridad monetaria que conduce Miguel Pesce.

Tal como informó El Destape, los pequeños y medianos comercios alertan por la proliferación de medios de pago electrónicos repercute en la actividad cotidiana, cobrando comisiones y costos abusivos por encima de lo estipulado por el Central. A partir de la aparición de los "agrupadores de pagos", que intermedian entre comercios y emisoras de tarjetas (Mercado Pago, Ualá Bis, Payway y MODO), los costos y comisiones son hasta más de tres veces superiores a los autorizados por el Central.

La norma publicada este jueves tiene que como objetivo "mejorar la experiencia tanto para las personas usuarias como para los comercios y entrará en vigor a partir del 1º de septiembre". En el mismo sentido, el BCRA estipuló que cuando los adquirentes o agregadores también sean aceptadores de pagos con transferencia, deberán ofrecer a los comercios un único código QR que contemple todos los instrumentos de pago". Hasta ahora la interoperabilidad de los QR estaba limitada a los pagos con transferencia (PCT)..

A partir de la implementación de la nueva medida, luego de leer un código QR la persona usuaria podrá elegir si para abonar usará PCT o tarjeta de crédito, sin necesidad de cambiar de billetera digital para hacer el pago.

Durante la gestión del macrismo al frente del BCRA se estableció una figura no contemplada en la ley, la de "agrupadores de pagos" que intermedian entre los comercios y los emisores de las tarjetas de crédito y débito. “Estos agrupadores cobran a los comercios porcentajes que llegan a triplicar la comisión establecida por ley, mientras reconocen el 1,8 por ciento a los emisores de tarjetas y los adquirentes, encargados de conectar a los comercios y procesar los pagos”, de acuerdo con las cifras reveladas por la Confederación Argentina de la Mediana Empresa (CAME).

El 74 por ciento de las empresas argentinas utilizan medios de pago digitales, mientras que el 30 por ciento utiliza algún tipo de servicio bancario fintech, según los datos de la cuarta edición del indicador que investiga la adopción de tecnologías publicado por el Observatorio de la Universidad CAECE.

Los costos por pago virtual

Si bien la implementación de estos intermediarios y herramientas brinda distintas opciones para que los consumidores puedan realizar sus compras, suma nuevos costos para los comercios minoristas que apenas pueden mantenerse en pie. Desde el sector de Comercio y Servicios de la Confederación Argentina de la Mediana Empresa (CAME) se presentó un informe de las comisiones y los costos de operación de los principales medios de pago electrónicos que actualmente funcionan en la Argentina.

En el caso de mercado pago, el principal operador en el segmento de intermediarios, detenta un costo por cobro con tarjeta de débito de 3,35 por ciento más IVA para el negocio que requiera el dinero en el momento. Si la transferencia se realiza al día siguiente, cobra 3,19 por ciento más IVA. Cuando se trata de tarjeta de crédito, la comisión para obtener los fondos de la venta en el momento es de 6,49 por ciento más IVA; baja a 6,19 por ciento más IVA para tener disponible el dinero a los dos días; a 4,29 por ciento más IVA a los 10 días; a 3,39 por ciento más IVA a los 18 días y 1,79 por ciento más IVA a los 35 días.

Si el cobro se realiza con link pago, la financiera creada por Marcos Galperín cobra por la venta con todos los medios (tarjeta de crédito, débito, efectivo, transferencia, depósito, televentas, mercado crédito, dinero en mercado pago) un 5,99 por ciento más IVA para la acreditación en el momento; un 3,99 por ciento más IVA para los 10 días; un 2,99 por ciento más IVA para los 18 días y 1,79 por ciento más IVA para los 35 días.

La empresa payway, para ventas en un pago, si se realiza con débito, cobra 0,8 por ciento más IVA. En el caso del crédito nacional, la comisión para que el comercio reciba en un día hábil los fondos salta a 5,69 por ciento más IVA y para operaciones con tarjetas extranjeras y prepagas, al 11,25 por ciento más IVA. Si se espera 8 días hábiles, la comisión por operaciones de crédito nacional se ubica en 1,8 por ciento más IVA y en el caso de aguardar por 18 días hábiles, ya sea con plásticos extranjeros y prepagos, el 1,8 por ciento más IVA.

En el caso de ualábis, las comisiones por ventas con link de pago ascienden a 4,4 por ciento más IVA para tarjetas de débito, crédito y prepagas. Si se utiliza el modo mPos (para recibir el dinero en el acto), se cobra 2,9 por ciento más IVA con débito y 4,4 por ciento más IVA con créditos y prepagas. Si se utiliza QR, la comisión es del 0,6 por ciento más IVA y se contrata el servicio de Tiendanube, el costo es de 4,4 por ciento más IVA con tarjetas de crédito y prepagas.

A través de la Comunicación “A” 7305, el Banco Central estableció que los micro y pequeños comercios, según la definición de la Secretaría de la Pequeña y Mediana Empresa y los Emprendedores, percibirán el cobro de las ventas efectuadas con tarjeta de crédito a los 8 días hábiles de concretada, en lugar de los actuales 10 días hábiles.En el caso de las empresas medianas, el plazo se mantendrá en 10 días hábiles y para las grandes empresas el plazo será a los 18 días hábiles, que es el tiempo promedio que transcurre entre el gasto en los comercios y el pago por parte de los tarjetahabientes del resumen de la tarjeta.

En esa resolución, luego de una larga pelea expuesta entre pequeños comercios y los emisores de tarjetas, el Central estableció que la comisión para la venta con tarjeta de crédito será por ley de 1,8 por ciento y para las ventas con tarjetas de débito en 0,8 por ciento. “Ese ese el tope que los proveedores del servicio de terminales de pago pueden retener a los comercios”, remarca la resolución de la medida.

En la resolución de este jueves se incluye que los adquirentes y agregadores que ofrecen el servicio no podrán discriminar en las comisiones y plazos de acreditación de los fondos al comercio según la marca de billetera que ordenó el pago. Esos sobrecostos suelen trasladarse al consumidor.

Cómo funcionará ahora el QR

Para lograr más transparencia, la nueva disposición amplía el alcance del registro de proveedores de pago que se puede consultar en el sitio web del BCRA. Ahora también deberán
registrarse:

• Aceptadores: adhieren a comercios para permitirles cobrar con pago con transferencia (PCT) en el marco del programa Transferencias 3.0.
• Adquirentes: adhieren a comercios para permitirles cobrar con tarjetas de débito, crédito y/o prepagas.
• Agregadores o subadquirentes: proporcionan a comercios acceso al cobro mediante tarjetas de débito, crédito y/o prepagas, u otros instrumentos. Actúan como receptor de los fondos provenientes de las liquidaciones de estos instrumentos previa a la acreditación a comercios.

La medida además incluirá en el registro de PSP a las empresas de cobranza extrabancaria que brindan servicios de pagos, cobranzas de impuestos, servicios mediante el uso de efectivo y otros instrumentos de pago.

Por último, la normativa extiende a los PSP que inician transferencias inmediatas desde cuentas provistas por otros (iniciadores de pagos, PSI) la obligación de cumplir con las normas para este instrumento de pago. Una de las consecuencias más importantes será que los PSI deberán posibilitar a sus clientes realizar transferencias tanto hacia CBU como CVU, como lo hacen actualmente las entidades financieras u otros PSP que ofrecen cuentas de pago a sus clientes.