Del IFE a la devolución del IVA: cómo hizo el Gobierno para bancarizar al 99% de la población

Cuando el Gobierno puso en marcha el Ingreso Familiar de Emergencia (IFE), la mitad de quienes tenían que recibirlo no tenían una cuenta bancaria: 4,5 millones de personas. Ya para el cobro de la última ronda de IFE estaban todos bancarizados. Hoy, con esa cuenta (vía débito o pago electrónico) pueden recibir la devolución del IVA que anunció el ministro de Economía, Sergio Massa, y que tiene un tope de 18.800 pesos mensuales. En los últimos tres años, el Estado absorbió casi la totalidad de la población adulta para poder asistirla.

Según el Informe de Inclusión Financiera del Banco Central (BCRA) para el primer semestre 2020 se abrieron 4,8 millones de nuevas cuentas de depósito en pesos, al mismo tiempo que la cobertura disponible de cuentas posibilitó la canalización de ayuda social. La posibilidad de su apertura remota y la obligación de las entidades financieras de ofrecer la Cuenta Gratuita Universal permitieron dar respuesta a la mayor demanda de cuentas bancarias y medios de pago electrónicos. En particular, facilitaron el pago del IFE y el Programa de Asistencia de Emergencia al Trabajo y la Producción a quienes carecían de una cuenta bancaria.

Más de la mitad de los 8,9 millones de personas que cobraron la primera liquidación del IFE lo hizo a través de una cuenta bancaria, mientras que, de la mitad restante, el 54% ya poseía una cuenta al momento del cobro. Es decir, un 78% de las personas con mayor grado de vulnerabilidad socioeconómica del país poseía al menos una cuenta bancaria.

La pandemia potenció el uso de los medios de pago electrónicos y los canales electrónicos. Sin embargo, el desconocimiento de los servicios disponibles asociados a una cuenta bancaria y la preferencia por el uso de efectivo eran factores ligados a la baja utilización de los servicios financieros, constituyendo éste un desafío pendiente. 

Bancarización al 100%

Ya para el segundo semestre 2022, la cobertura de cuentas bancarias y/o de pago alcanzó a casi la totalidad de la población adulta (99,3%). La cantidad de personas humanas que poseía al menos una cuenta se ubicó en 35,1 millones. Con valores superiores al 95%, las regiones NOA, Cuyo y Patagonia se encontraron en niveles de tenencia de cuentas cercanos a la cobertura total mientras que Centro y NEA ya la alcanzaron.

En diciembre de 2022, la tenencia conjunta marcó valores máximos de cobertura en el rango etario de 25 a 29 años, llegando a 76%. Sin embargo, la tenencia de ambos tipos de cuenta es relativamente baja en los rangos etarios de 15 a 19 años y de 60 a 64 años.

Mientras alrededor de 10% de las personas humanas con cuenta bancaria había realizado una operación transaccional en el último trimestre de 2019, el mismo indicador se elevó hasta 31% en el mismo período de 2021. Luego de la pandemia Covid-19, hubo un cambio de comportamiento en el canal electrónico elegido para transaccionar, ganando relevancia la banca móvil respecto de homebanking.

La motivación de adicionar una cuenta de pago (a la tenencia de cuentas bancaria) suele radicar en la utilización de servicios específicos de este tipo de producto como el comercio electrónico, el uso de medios de pago electrónicos ofrecidos por estas cuentas en los comercios y una experiencia de usuario más simple tanto para la apertura como la operatoria. Por otro lado, la tenencia de celulares y el uso de internet en Argentina se ubica en niveles muy cercanos al promedio de los países de ingresos altos. 

Cada individuo efectuó en promedio 17,8 pagos mensuales por Mercado de Pago Electrónico en 2022, lo que constituyó un nuevo valor récord y que prácticamente triplica el registro previo a la pandemia. La tendencia a la baja de la transacción promedio, que cayó un 19% en el año 2022, muestra, en un contexto donde crecieron los montos operados por adulto, el avance de la digitalización en los pagos cotidianos. 

Bancarizado, te devuelven el IVA

Desde agosto, las aplicaciones móviles de los bancos deben incorporar la posibilidad de cargar cuentas de otros bancos y de billeteras digitales, de manera que los clientes puedan operar tomando dinero de otras entidades sin tener que hacerlo con otra app.

Se trata de una decisión del Banco Central que establece que el servicio es gratuito y funciona únicamente entre cuentas del mismo titular, y favorece la interoperabilidad entre los bancos y las fintech y un mayor uso de los pagos digitales. Cualquier aplicación bancaria tendrá que relacionar todas las cuentas con CBU de cualquier banco del país, o con CVU de billeteras digitales, a través de un trámite que requiere el consentimiento del cliente, pero por única vez. 

Ahora, Massa anunció la devolución del 21% en los montos de compra a través del débito o QR asociados a la cuenta, siempre y cuando respeten los requisitos de AFIP. Por ejemplo, una persona beneficiaria de Cuenta DNI puede verse beneficiada con el reintegro. La expansión promovida por el Estado permitió alcanzar a casi toda la población.