Las finanzas personales son una herramienta fundamental para cualquier trabajador. No importa cuánto ganes, si tenés casa propia o sos inquilino. Seguir tu situación financiera desde cerca y planificar con anticipación, puede evitarte más de un disgusto.
La radiografía de las economías familiares argentinas resulta, cada vez, más compleja. El origen de los ingresos es muchas veces diverso y, en el caso de trabajadores independientes, los montos varían mes a mes. ¿Sabés lo que son las finanzas personales?
¿Estás controlándolas de cerca? En este artículo, te contamos de qué se trata, para que te animes a poner algunas herramientas en funcionamiento.
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¿Qué son las finanzas personales?
Ahorrar es complicado y la escapada a fin de año, durante las vacaciones de los más chicos, no siempre es posible. Seguir el rastro de los ingresos y los gastos se vuelve complicado y muchas veces no sabemos muy bien dónde estamos parados financieramente.
Está claro que ahorrar dinero y evitar deudas y sobresaltos es un objetivo más que común entre los argentinos. Pero, ¿qué entendemos por finanzas personales?
Este término refiere a la administración de los recursos personales o familiares de manera estratégica. Esto significa, hacerlo en función de las posibilidades, necesidades y objetivos de cada individuo o grupo familiar.
¿Para quiénes son las finanzas personales?
Los mismos principios financieros a los que responden las grandes empresas pueden ser adaptados y aplicados en el seno familiar. La optimización del manejo de los recursos puede impactar drásticamente en la vida de las personas.
Los mismos principios financieros a los que responden las grandes empresas pueden ser adaptados y aplicados en el seno familiar.
Las finanzas personales no son solo para grandes inversionistas. ni para grandes ahorristas ni expertos en mercado bursátil. Cualquier trabajador puede aprender unos principios básicos y aplicarlos a su economía.
¿Por qué es importante administrar tus finanzas personales?
Las finanzas personales son importantes por varios motivos. En primer lugar, su correcta administración evita sobresaltos. Un manejo cuidadoso del dinero dota a la familia de tranquilidad. Además, favorece la consecución de los objetivos.
Un manejo cuidadoso del dinero dota a la familia de tranquilidad y favorece la consecución de objetivos.
La toma de decisiones de mayor o menor envergadura pueden ser facilitadas cuando las finanzas del hogar están en orden. Se trata de saber con qué recursos contamos y de qué manera conviene gestionarlos.
Pero, no es solo tranquilidad lo que obtenemos prestando atención a nuestra economía familiar. Las finanzas personales también favorecen el crecimiento económico. Esto impacta directamente, como sabemos, en nuestro bienestar.
Es por eso que las finanzas personales merecen nuestra atención. Se trata de una cuestión clave para:
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tener control sobre nuestros recursos,
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evitar pérdidas innecesarias de dinero,
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ser realistas y estratégicos en relación a nuestros objetivos.
Términos básicos para administrar tus finanzas personales
Antes de empezar, necesitamos estar familiarizados con algunos términos fundamentales. Tener en cuenta estos conceptos ayuda a la correcta administración de las finanzas del hogar. ¿Sabés cuáles son?
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Ingresos: todos los recursos que entran a la familia. Incluyen desde salarios hasta rentas o capital, obtenido a través de ventas.
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Gastos: este ítem contiene a los egresos de todo tipo. Por ejemplo, el pago de alquiler, compra de todo tipo de bienes y servicios, seguros, nafta, etc.
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Activos: son los bienes de larga duración con los que se cuente. Si sos propietario de un auto o un terreno, estos son bienes activos.
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Pasivos: deudas que mantenemos con terceros. Desde el pago pendiente de la tarjeta de crédito hasta un préstamo o crédito.
Administración de tu dinero
Primer paso: balance
Para encarar una administración eficiente de las finanzas personales, es necesario, antes que nada, identificar el punto de partida. ¿Qué significa esto? Debemos reconocer los ingresos y activos con los que contamos, así como el total de los gastos y pasivos.
Esta primera etapa es la de evaluación o balance y su objetivo es conocer la situación. Cuanto mayor sea el nivel de detalle del balance, mejor será.
¿Para qué sirve esto? Muchas veces, no sabemos en qué se nos va el dinero. Existen gastos que, por ser pequeños, no contabilizamos. Estos pueden representar, en las finanzas personales, un gasto mayor del que creemos.
Muchas veces no sabemos en qué se nos va el dinero. Existen gastos que, por ser pequeños, no contabilizamos.
A partir de una evaluación minuciosa es posible identificar esos gastos y recortarlos. La reducción de gastos es mucho más fácil de plantear, a nivel personal o familiar, si se analiza el escenario completo.
Identificación de los objetivos
El balance es proyectable en el tiempo, en función de las expectativas personales o familiares. La herramienta básica para hacer esto es el presupuesto personal, que te explicamos más adelante.
Las finanzas personales no son solo un monitoreo de gastos. La idea es poder contemplar los objetivos personales o familiares a la luz de las posibilidades económicas.
Contar con una evaluación completa de la situación permite ser realista en la persecución de objetivos. Facilita también tener información concreta sobre los potenciales riesgos financieros de cada posible decisión.
Lamentablemente, el riesgo es, en mayor o menor medida, inherente a cualquier movimiento de dinero. Pero pueden, sin duda, ser reducidos.
Proyección
Ver nuestras metas a la luz de todos los elementos de las finanzas del hogar, permite reconocer con mayor facilidad y precisión los riesgos y sacrificios que implican. Entonces, podremos jerarquizar dichos objetivos y ubicarlos en el tiempo de la manera más sensata posible.
Tanto las metas a corto plazo, como los objetivos a mediano o largo plazo, pueden ser contemplados en un plan. Como venimos diciendo, enumerarlos por anticipado permite planificar las finanzas en pos de conseguirlos.
Entonces, las finanzas personales no tienen simplemente el fin de “ahorrar plata” o “ganar más”. Son, en cambio, un conjunto de herramientas de las que cada familia puede servirse para administrar sus recursos particulares en función de sus necesidades y deseos concretos.
Las finanzas personales son un conjunto de herramientas para administrar recursos particulares en función de necesidades y deseos concretos.
Los objetivos financieros deben ser posicionados en el tiempo y ordenados según nivel de prioridad. Claro que por más prolijos que seamos con nuestras finanzas, los objetivos que nos fijemos deben ser realistas.
La clave está en tomar decisiones informadas y coherentes con nuestro flujo de ingresos y egresos. Es importante recordar que los riesgos nunca desaparecen. Por eso es importante poner los recursos que estén a nuestro alcance para prevenirlos y reducirlos al mínimo.
La clave para salir de deudas
Una de las mayores preocupaciones en las finanzas personales de los argentinos es la cancelación de deudas. El exceso de deuda es un problema muy común que se da por falta de educación financiera.
Los motivos frecuentes son: el uso excesivo de tarjetas de crédito, el compromiso a préstamos con tasas de financiación fuera de nuestro alcance y, en términos generales, la falta de conocimiento en relación a la propia capacidad de pago.
Cuando la cancelación de un periodo anterior exige quitar recursos necesarios para afrontar gastos previstos en el periodo actual, significa que ya excedimos nuestra capacidad de pago. Lo peligroso es el círculo vicioso que esto puede generar. Las dificultades ante la cancelación de una deuda puede desembocar en la asunción de una deuda nueva.
Una correcta administración de las finanzas personales debe evitar el uso desmedido de créditos. Lamentablemente, el pago de deudas personales es una frecuente preocupación para muchos argentinos.
¿Tenés deudas acumuladas y te preocupa cómo cancelarlas? Existen varias formas de encarar este problema.
Contar con una estrategia puede ser un elemento diferenciador a la hora de enfrentarse a las deudas. Además, ayuda a contrarrestar el desgaste psicológico que esta actividad implica. La clave es el orden.
Métodos para salir de deudas
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Estrategia “bola de nieve”: eliminar primero la deuda mensual menos significativa.
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Estrategia “tsunami”: consiste en ordenar las deudas según la preocupación psicológica que nos implican y cancelar primero las que nos provocan mayor estrés.
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Estrategia “los tipos de interés más altos primero”: comenzar por pagar las deudas que mayor tasa de interés tengan.
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Estrategia “los intereses más altos primero”: comenzar por aquellas que acumulen más intereses en el tiempo.
Planificar tus acciones
Como venimos diciendo, la organización es fundamental. Conocer de cerca cuál es nuestra situación financiera real nos permite planificar a futuro responsablemente y disminuir la incertidumbre económica.
Los objetivos financieros deben ser ordenados por fecha y según la prioridad que les asignemos. De esta manera, se posibilita el monitoreo contínuo o el reajuste de la estrategia, en caso de ser necesaria. ¿Estás siendo estratégico en tus decisiones financieras?
No es necesario ser dueño de una gran empresa para prestar atención a las finanzas y pensar maneras de optimizar los recursos. Además, contar con un plan ordenado y anticiparse a los gastos e inversiones puede ayudar a librar a los miembros de la familia del estrés que puede generar el sostenimiento de la economía del hogar.
La necesidad del monitoreo
Plantear con anticipación los objetivos es importante, pero no suficiente. Además de prever los movimientos a futuro, es necesario un seguimiento periódico de las finanzas personales, en función de dichos objetivos y del plan establecido.
El control periódico de la situación financiera permite la corrección a tiempo de factores que puedan desestabilizarnos o alejarnos de nuestros objetivos. Es recomendable contar con un método sistemático de control.
¿De qué manera estás controlando tus finanzas personales? ¿Sabías que no es necesaria una tecnología avanzada ni muchos conocimientos técnicos para hacerlo?
Una simple planilla en papel puede ser suficiente para monitorear que todo vaya en orden. Las herramientas dependen del nivel de complejidad de las finanzas en cuestión. La idea es que en caso de cualquier eventualidad, el plan pueda ser reevaluado a tiempo de evitar una crisis.
Es importante el monitoreo de las finanzas personales para, en caso de una eventualidad, poder reevaluar el plan a tiempo de evitar una crisis.
Aprendé a hacer un presupuesto personal
Una herramienta de fácil confección y gran utilidad para la administración de las finanzas, es un presupuesto personal. Sirve tanto para su monitoreo, como para la planificación.
Se trata de un documento (generalmente un cuadro) en donde se cuantifican los ingresos y egresos de dinero. Un presupuesto personal tiene en cuenta todos los elementos mencionados previamente: ingresos, gastos, activos y pasivos.
Es necesario considerar los ingresos y egresos fijos, pero también aquellos excepcionales, como por ejemplo un aguinaldo (ingreso excepcional) o una inversión particular (gasto excepcional).
Con un presupuesto, es posible asignar a cada gasto previsto el origen de los recursos y, así, evitar sorpresas. La idea de esta herramienta es justamente que se adapte a las necesidades de cada caso. Puede estar organizado de manera quincenal, mensual, semestral o anual.
Las categorías pueden variar, pero deberían contemplar todos los ingresos y gastos fijos y variables. Además, en la medida de lo posible, se sugiere incluir la categoría “ahorro” y asignarle una cantidad fija.
¿Cómo aprender sobre finanzas personales?
Si estás leyendo este artículo, ya diste el primer paso. Antes que nada, es fundamental estar dispuesto a invertir tiempo. Primero, en leer sobre las maneras de ahorrar dinero y administrarlo. Luego, implementando las herramientas necesarias, como el presupuesto personal.
Es fácil reconocer que las finanzas personales merecen de nuestro tiempo, atención y esfuerzo si tenemos el objetivo de optimizar nuestra economía. Sin embargo, dedicar esos recursos a dicha tarea no resulta tan fácil.
Puede que tengas interés en prestar mayor atención a tus finanzas personales y no encuentres el momento de hacerlo. Un primer paso puede ser agendar el tiempo que estás dispuesto a dedicarle a esta cuestión. Puede ser semanal o mensual, acorde a tus necesidades y posibilidades.
Por otro lado, la información es vasta y existen muchas maneras de organizarse válidas. Es posible que tengas que probar diferentes estrategias de evaluación y planificación antes de encontrar la ideal.
Volviendo al ejemplo del presupuesto personal, este puede ser confeccionado de infinitas maneras. Con la práctica, terminarás ajustando uno ideal a tus necesidades.
Conclusión
La falta de conocimiento y análisis, así como la toma acrítica de decisiones no solo nos puede hacer perder el tiempo. Nos hace perder, principalmente, dinero.
Como te mostramos en esta nota, la administración de las finanzas personales no es una cuestión de una complejidad inaccesible. De hecho, en el seno de todo hogar argentino existe una gestión determinada de las fianzas.
Acciones simples como explicitar los objetivos y reconocer el origen y destino de los recursos disponibles pueden hacer una gran diferencia. Para esto, es necesario hacer el esfuerzo de registrar todos nuestros movimientos financieros y dedicar tiempo al análisis y la planificación.
Para más artículos sobre finanzas personales y economía familiar, seguí leyendo El Destape.
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